REFINANCEMENT HYPOTHÉCAIRE · ESTRIE & MONTÉRÉGIE
Refinancement hypothécaire
en Estrie.
Utilisez l’équité de votre propriété pour regrouper des dettes, financer des rénovations ou racheter une part. Je vous accompagne à Sherbrooke, Magog, Coaticook et en Montérégie pour vérifier ce qui convient à votre budget.
Votre objectif d’abord
- Préciser votre projet
- Examiner l’équité disponible
- Comparer les coûts et les conditions
Comment fonctionne le refinancement?
Le refinancement permet de revoir votre hypothèque et, si vous êtes admissible, d’emprunter davantage en utilisant votre propriété comme garantie.
Pour un refinancement conventionnel, le financement total peut généralement atteindre 80 % de la valeur évaluée de la propriété. Le montant disponible correspond à cette limite, moins les prêts garantis à rembourser et les frais.
Par exemple : maison de 400 000 $ × 80 % = 320 000 $. Avec un solde hypothécaire de 250 000 $, il reste une marge théorique de 70 000 $ avant les frais, sous réserve de votre admissibilité et de l’évaluation.
En savoir plus sur la valeur nette — Agence de la consommation en matière financière du Canada.
Deux exemples chiffrés
1. Regrouper 30 000 $ de dettes à Sherbrooke
Simulation fictive : maison évaluée à 400 000 $, refinancement au renouvellement, sans pénalité de sortie.
- Hypothèque actuelle : 250 000 $ à 5 %, avec 20 ans d’amortissement restant. Versement : environ 1 643 $ par mois.
- Prêt personnel : 30 000 $ à 12 %, remboursable sur 5 ans. Versement : environ 667 $ par mois.
- Total avant le refinancement : environ 2 310 $ par mois.
En regroupant l’hypothèque, le prêt personnel et 3 000 $ de frais estimatifs, le nouveau prêt serait de 283 000 $. À un taux hypothétique de 5 %, amorti sur 20 ans, le versement serait d’environ 1 860 $ par mois.
Résultat : environ 450 $ de moins à verser chaque mois au départ. C’est un allègement du budget, pas une économie d’intérêts garantie : la dette personnelle passe de 5 à 20 ans et devient garantie par la maison. Sans refinancement, son versement de 667 $ disparaîtrait après 5 ans. Il faut donc comparer les intérêts et les soldes, ainsi que la possibilité de rembourser plus rapidement.
2. Financer 40 000 $ de rénovations à Magog
Simulation fictive : maison évaluée à 450 000 $, hypothèque de 260 000 $, refinancement au renouvellement, sans pénalité de sortie.
- Travaux prévus : 40 000 $.
- Frais estimatifs financés : 3 000 $.
- Nouveau prêt : 260 000 $ + 40 000 $ + 3 000 $ = 303 000 $.
À un même taux hypothétique de 5 %, avec 25 ans d’amortissement avant et après, le versement passerait d’environ 1 512 $ à 1 762 $ par mois, soit une hausse d’environ 250 $ pour financer les travaux et les frais.
Le nouveau prêt représente environ 67,3 % de la valeur de la propriété. L’équité serait suffisante dans cet exemple, mais les revenus, les dettes et le crédit doivent aussi permettre l’approbation.
Hypothèses des deux simulations : taux illustratifs, sans offre de prêteur; versements hypothécaires mensuels avec capitalisation semestrielle; terme de 5 ans et amortissements indiqués. Le prêt personnel utilise un taux nominal de 12 % capitalisé mensuellement. Les frais de 3 000 $ sont une estimation, pas un tarif. Taxes et assurances exclues. Les taux et versements peuvent changer au renouvellement. Calculs arrondis au dollar.
Les coûts à vérifier avant de décider
- Une pénalité possible si vous refinancez avant la fin du terme.
- Les frais de notaire, d’évaluation, d’administration ou de quittance applicables.
- Le taux sur l’ensemble du nouveau prêt, les intérêts et le solde restant à une même date.
Si vous prévoyez vendre bientôt ou si les frais dépassent le bénéfice attendu, attendre ou conserver votre financement actuel peut être préférable.
Comment je prépare votre comparaison
Lors d’un premier échange, nous précisons votre objectif et votre échéance. Pour préparer l’analyse, ayez votre relevé hypothécaire, les soldes et versements des dettes à regrouper ou le budget des travaux.
Je compare ensuite les solutions accessibles auprès de plusieurs prêteurs et je vous explique les paiements, les frais et les conditions à remplir. Aucun document financier n’est requis dans le formulaire ci-dessous.
FAQ – Refinancement hypothécaire
Dois-je changer de prêteur?
Pas nécessairement. Je compare les options disponibles selon votre situation et les conditions de votre financement actuel.
Combien de temps prévoir?
Le délai dépend des documents, de l’évaluation, de l’analyse du prêteur et du rendez-vous chez le notaire. Discutons de votre échéance dès le départ.
Mon crédit sera-t-il vérifié?
Une demande de financement peut nécessiter une vérification de crédit avec votre consentement. Les effets dépendent de votre dossier et des demandes effectuées.
Mon hypothèque arrive à échéance : dois-je refinancer?
Pas toujours. Un renouvellement ou un transfert hypothécaire peut convenir si vous souhaitez principalement comparer les conditions de votre prêt.
Faisons le calcul pour votre propriété.
Indiquez votre objectif et le meilleur numéro pour vous joindre. Je vous rappellerai pour faire le point sur votre projet.
Vous préférez téléphoner? 819 349-7793
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Mathieu Lacharité
Courtier hypothécaire Hypotheca
Permis AMF 264330
819 349-7793
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Siège social : 3344, rue Fleury Est,
Montréal (Québec) H1H 2R5